Что надо делать, чтобы заработать пенсию побольше

Самый длинный эксперимент на себе

Ну вот и произошло. Три недели назад я официально признана старухой. Или старушкой. Как ни назови производное от «старость», все равно грустно. Но деться некуда: если ты женщина и тебе стукнуло 55 лет, то ты переходишь в разряд стариков, жизнь которых прежде всего во многом определяется пенсией. Последнее — загадка практически для любого россиянина. Несмотря на обилие «калькуляторов», доступ к информации по всем изменениям в российском пенсионном законодательстве, понять, что надо делать, чтобы заработать пенсию побольше, практически невозможно. Этот период — понять и принять правильные решения — я уже пропустила. Но хочется, чтобы у других людей шанс правильно сориентироваться все же был. Именно поэтому я отправилась в Управление ПФР в г. Орле и Орловском районе Орловской области, и терпеливый начальник отдела перерасчета пенсий Лариса Шумилова на моем примере рассказала про все хитрости, которые использовало и использует государство в отношении своих граждан.

Самый длинный эксперимент на себе
Вместе с Ларисой Шумиловой листаем мое пенсионное дело

Хочу быть свободным художником!

Сразу прошу прощения, возможно, за излишние личные подробности, но без них — никуда, это ведь как репортаж из серии «испытано на себе».

Итак, родилась я в 1962 г., и это значит, что моя трудовая жизнь, как и жизнь всех моих сверстников, разделилась, с точки зрения пенсионных прав, на три части: мы успели поработать в СССР, после распада СССР и в современной России. Каждый из этих периодов мотивировал трудящихся по-разному и по-разному учитывается.

Наши родители знали: на величину пенсии прежде всего влияет трудовой стаж, особенно был в почете так называемый непрерывный стаж — его обладатели, даже если зарабатывали немного и были низкоквалифицированными специалистами, получали пенсию более высокую, чем какой-нибудь директор завода, не могущий похвалиться аналогичным стажем. Однако с 1 января 2002 г. все перевернулось. Федеральный закон №173 от 17 декабря 2001 г. в корне изменил систему пенсионного обеспечения в России. Изменилась и формула расчета, и подход к назначению пенсии, поскольку такие понятия, как стаж и зарплата, для расчета размера пенсии просто исчезли. Главным и определяющим качество нашей жизни в старости стали страховые взносы, которые нам начислил или не начислил работодатель и которые отражены на индивидуальном лицевом счете каждого застрахованного лица как 16% от начисленной зарплаты. Больше зарплата — больше денег на лицевом счете. Сколько же вы работаете, имеет значение только для определения права на пенсию, а для расчета размера пенсии не имеет значения. Вы можете пахать с утра до вечера много лет на трех работах за мизерную зарплату, а ваш сосед, художник на вольных хлебах, заключив договор, может заработать за месяц столько, сколько вы за пять лет, — и получит большую пенсию, чем вы. С этого грустного или, наоборот, веселого — кому как — примера мы и начали наш сложный, в большей степени математический разговор.

Шок — это по-нашему…

— То есть сегодня важно лишь то, что есть на личном счете застрахованного лица, — акцентирует Шумилова, — именно поэтому актуальна борьба с теневыми зарплатами. У тех, кто работает неофициально, лицевой счет пуст, а значит, они вообще могут лишиться права на страховую пенсию, даже если всю жизнь работали.

Но в таком виде закон вступил в силу лишь с 1 января 2002 г. А что же с теми, кто работал и раньше?

— Ваша пенсия состоит из трех блоков: учитывается период работы до 1 января 2002 г., отдельно — с 1 января 2002-го по 31 декабря 2014-го и, наконец, с 2015 г. по день выхода на пенсию. Она считается по формулам, позволяющим перевести наши пенсионные права, стаж и заработную плату в рубли, которые мы и приплюсуем в дальнейшем к тем страховым взносам, которые начисляет работодатель, — поясняет Шумилова.

Чтобы не рассуждать абстрактно, решаем «разобрать» мою трудовую жизнь. Итак, мой стаж на 1 января 2002 г. — 17 лет 1 мес. 13 дней. Что касается зарплаты, которую можно взять за основу расчета, то есть выбор: она берется либо за 2000-2001 гг. по сведениям индивидуального учета, которые уже имеются в ПФР, либо за любые пять лет подряд на выбор до 1 января 2002 г. Берем первый вариант, так как в эти годы у меня была высокая зарплата — 3211 руб. 96 коп. при средней зарплате по стране 1494 руб. 50 коп. Делим мою зарплату на зарплату по стране и получаем отношение заработков — 2,149. Прекрасно! Но не очень. Оказывается, применить сей коэффициент нельзя, поскольку тот же закон ввел ограничение — до 1,2.

То есть, если бы отношение заработков оказалось меньше 1,2, ПФР взял бы в расчет столько, сколько получилось бы. А если больше — то 1,2, даже если ты получал по миллиону в месяц. Обидно. Получается, что сегодня правительство нас ориентирует на то, чтоб больше зарабатывали — хоть свободными художниками. А когда тот же человек больше заработал пятнадцатью годами раньше, это в счет не принимается. Потрясающая логика!

Впрочем, есть еще одна величина, которая увеличивает размер пенсии, — стажевый коэффициент. Для женщины он составляет 0,55 за 20 лет стажа. Его-то мы и умножаем на 1,2. Подставляем в формулу ту величину зарплаты, которую определил закон (1670 руб.), и получаем размер пенсии, которую я заработала на 1 января 2002 г.

Но и это не все вычисления. По 173-му ФЗ пенсия состоит из двух частей: базовой и страховой. Базовая составляла в те годы 450 рублей для всех. Поэтому по формуле из полученной суммы вычитаем эти деньги, и, чтобы получить расчетный пенсионный капитал, который необходимо будет прибавить к страховым взносам, начисленным работодателем за 2002-2014 гг., умножаем остаток на ожидаемый период выплаты пенсии — 228 месяцев, который некоторые называют периодом дожития.

Почему 228 месяцев? Это рассчитывает Росстат. Это средняя продолжительность жизни россиян после наступления пенсионного возраста. К слову, начиналось все со 144 месяцев. Так что чем дальше — тем больше напряжения в государстве. Ну да считаем дальше.

Отнимаем, умножаем и получаем мой расчетный пенсионный капитал: 148 852 руб. 08 коп. Но его, оказывается, придется уменьшить, так как учитывали 20 лет стажа, а у меня — чуть больше 17-ти…

Но и это не все. С 1 января 2015 г. пенсионные права, оказывается, должны переводиться в пенсионные коэффициенты, так называемые баллы. Смотрим, что же я заработала с 1 января 2002-го по 31 декабря 2014-го? Судя по начисленным работодателем страховым взносам с учетом их индексации, которая идентична индексации пенсий, — 679 666 руб. 52 коп. Плюс в 2010 г. появилась так называемая валоризация — это процент, который начисляется за трудовой стаж до 1991 г. В нем база — 10 процентов плюс один процент за каждый год стажа до 91 года от расчетного пенсионного капитала. У меня до 1991 г. стаж 6 лет, то есть к 10 прибавляем 6. Теперь берем тот капитал, который получился до 2002 г., и умножаем его на эти 16%. Полученная сумма расчетного пенсионного капитала и валоризации тоже индексируется. На сегодняшний день индекс составляет 5,61481656. В конечном итоге... Все, мой мозг уже отказывается соображать. Меня успокаивают: почти все уже посчитали. Складываем все части моих пенсионных прав и страховые взносы (679 666, 52) — и получаем 1 509 532 руб.

85 коп. Вот она — цена всей моей 30-летней трудовой деятельности до 1 января 2015 года. Делим эту сумму на 228 месяцев — ожидаемый период выплаты пенсии — и получаем на 1 января 2015 г. страховую пенсию — 6620 руб. 76 коп. Как говорится, звезда в шоке.

Живите богато!

— И все?!

— Нет. С 1 января 2015 г. вступил в силу Федеральный закон от 28.12.2013 г. №400-ФЗ «О страховых пенсиях». Теперь нужно до момента приобретения вами прав на пенсию по возрасту — до дня вашего 55-летия — учесть то, что за вас перечислял работодатель в виде пенсионных коэффициентов (ПК) начиная с 1 января 2015 г. На эту дату Правительством РФ установлена стоимость ПК 64 руб. 10 коп. Мы делим вашу страховую пенсию на 64,10. Получаем 103,288 ПК. И дальше прибавляем пенсионные коэффициенты, в которые ПФР переводит страховые взносы, начисленные работодателем, — поясняет Шумилова.

При этом выясняется, что каждый год предельная величина базы для исчисления страховых взносов разная — ее устанавливает родное правительство ежегодными постановлениями. Например, в 2015 г. она составляла 711 тысяч рублей в год. Если заработная плата не достигает этой суммы, на лицевом счете отражаются 16% от заработанного; если же человек получил больше, на его лицевом счете отражаются только отчисления с 711 тысяч, а то, что сверху, — нет, и это не повлечет за собой увеличения пенсии. То есть люди, которые много зарабатывают, не могут учесть все свои права, как и в случае с коэффициентом 1,2 при расчетах первой части пенсионных прав.

Но предельная величина базы для исчисления страховых взносов устанавливается не только как шлагбаум для среднего класса, но и для перевода страховых взносов в пенсионные коэффициенты (баллы). Для этого зарплата, начисленная за 2015 г. (либо страховые взносы, начисленные работодателем), сегодня делится на 711 тыс. и умножается на 10 — такая формула. Получается, что за 15-й год я заработала 6,269 балла. К слову, максимум, который возможен по закону, — 10 баллов. Но… Заработать их нельзя, поскольку сейчас, оказывается, «переходный период». В 15-м году учитывалось только 7,39 балла вместо 10. В прошлом году — 7,83, в этом — 8,26. Так что государство и тут экономит.

Ну а что же моя пенсия? В общем, если посчитать все ПК, которые я заработала с 1 января 2015 г., прибавить их к ПК за периоды до 1 января 2015 г., умножить на стоимость пенсионного коэффициента на дату назначения пенсии, прибавить фиксированную выплату, получится… 12 943 руб. 61 коп. Запомните алгоритм и живите богато!

Пока ориентир — на высокий заработок, а дальше…

— Слушаю вас и понимаю: простому смертному никогда не посчитать свою пенсию, и это очень печально, потому что всякая непрозрачность мешает правильно ориентироваться, чтобы позаботиться своевременно о своей старости, а ведь она даже по статистике — 19 лет — почти треть жизни человека!

— К сожалению, это так. Расчет вашей пенсии, к примеру, занял несколько страниц с формулами и ссылками на пенсионное законодательство. Но мы с вами изучали вопрос о том, как рассчитать пенсионные коэффициенты вручную, а ПФР давно провел работу по формированию пенсионных прав застрахованных лиц в пенсионных коэффициентах, поэтому возможно, воспользовавшись пенсионным калькулятором в Личном кабинете на сайте ПФР, где имеется информация о ваших пенсионных коэффициентах, рассчитать условный размер пенсии на сегодняшний день.

Пока ориентир для тех, кто хочет заработать большую пенсию, — большой заработок. В динамике в 2021 г. будет учитываться 10 пенсионных коэффициентов. 10 лет — 100 коэффициентов. А у вас за всю трудовую жизнь, 30 лет, всего 114. То есть сейчас для людей с высокой зарплатой реально получить большую пенсию. За 30 лет трудовой деятельности можно и 300 баллов набрать.

— Что-то мне так кажется, что со временем придумают какой-нибудь понижающий коэффициент…

— Закон №400-ФЗ вступил в силу с 1 января 2015 г., и ничего другого пока не имеется. Для назначения пенсии используется 8,26 ПК за 2017 г., а при перерасчете размера пенсии работающим пенсионерам с 1 августа каждого года учитывается не более трех ПК.

— И если пенсионер работает, то пенсия не индексируется?

— Пока так. Сейчас приостановлено действие положений ФЗ №400 об индексации страховых пенсий. В связи со сложной экономической обстановкой установили ограничения: по индексации — вместо 12% в прошлом году проиндексировали на 4%, отменили индексацию работающим пенсионерам. В этом году отказались от первой части ограничений, то есть проиндексировали пенсии на реальный процент инфляции. А второе ограничение пока осталось, но в средствах массовой информации идет обсуждение возможности его отмены, ведь многие пенсионеры работают за маленькую зарплату — лифтерами, нянечками, уборщицами.

Помоги себе сам

— Мужчинам, если они служили в армии, служба засчитывается в трудовой стаж?

— Да. Весь период службы. Вот у вас 17 лет трудового стажа на 1 января 2002 г., а были бы вы мужчиной — было бы 19 с учетом службы по призыву, а это значит, был бы больший расчетный капитал, и в итоге к 15-му году мы бы вышли на большую сумму пенсионных коэффициентов и пенсии в конечном итоге… Законодательством предусмотрено 1,8 балла за каждый год службы.

То же самое за периоды по уходу за ребенком: за год — 1,8 балла за первого ребенка, 3,6 балла — за второго, 5,4 балла — за третьего.

— Не секрет, что многие вынуждены работать по серым схемам, когда работодатель либо вообще не платит налог в ПФР, либо платит с минимальной зарплаты. А если работник сам захочет делать отчисления с полученной зарплаты? Такая возможность есть?

— Действующим пенсионным законодательством предусмотрен институт «добровольного вступления в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию».

— То есть муж, к примеру, может платить страховые взносы за свою супругу-домохозяйку в счет ее будущей пенсии? Или сам гражданин может платить за себя, если он нигде официально не работает?

— Может. Минимальный размер такого взноса за 2016 г. — 38 712,96 рубля, максимальный — 154 851,84 рубля.

— Мне кажется, овчинка выделки не стоит — на сегодня выгоднее положить эти деньги на сберкнижку… А вот была же еще накопительная часть пенсии — мой возраст даже подпадал под этот вариант, но потом отменили, оставили для более молодых. Это действует?

— Действует. Причем накопительная часть ежегодно инвестируется. В вашем случае эта схема действовала три года.

— И я действительно что-то накопила?

— 12 тысяч. Вы можете их оставить, а можете, так как приобрели право на пенсию по старости, забрать — для этого надо лишь написать заявление.

— Ничего себе! Нашла «заначку» в Пенсионном фонде — есть-таки и приятные моменты… Кстати, а какой сегодня стаж надо иметь для выхода на пенсию?

— Для права на страховую пенсию по старости в 2017 г. необходимо 8 лет страхового стажа и 11,4 пенсионных коэффициента. Данные требования поэтапно будут доведены до установленных законом 15 лет стажа и 30 пенсионных коэффициентов соответственно к 2024-2025 гг.

— А пенсионный возраст? Мне кажется, что женщинам вполне можно было бы увеличить возраст выхода на пенсию. Ну какие мы в 55 лет старушки?

— Пока вопрос о повышении возраста, дающего право на пенсию по старости, обсуждается только в средствах массовой информации. Но с 1 января 2017 г. госслужащим все же увеличили пенсионный возраст — на полгода и будут прибавлять по полгода ежегодно до тех пор, пока женщинам, находящимся на госслужбе, не исполнится 63 года, а мужчинам — 65 лет. В случае увольнения с госслужбы возможно назначение пенсии без учета повышения пенсионного возраста.

В общем, работайте, граждане, а государство придумает, как выгоднее вас обеспечить в старости…

Опубликован в газете "Московский комсомолец" №9 от 21 февраля 2017

Заголовок в газете: Пенсионные хитрости

Что еще почитать

В регионах

Новости региона

Все новости

Новости

Самое читаемое

Популярно в соцсетях

Автовзгляд

Womanhit

Охотники.ру